Kredyty konsolidacyjne znane są na rynku finansowym od wielu lat. Budzą również wiele wątpliwości, niejasności a wręcz kontrowersji z uwagi na podwójne oprocentowanie łączonych zobowiązań. Ale czy na pewno kredyty konsolidacyjne są takie? Z pewnością wiemy o nich dużo a w większości sytuacji, mogą być bardzo korzystne nawet przy zapałce podwójnego oprocentowania. W tym tekście przybliżamy wszystkie najważniejsze informacje na temat kredytów konsolidacyjnych oraz odpowiadamy na takie pytania jak — czym są, jak działają i jakie mają plusy oraz kiedy warto z nich korzystać.
Czym są kredyty konsolidacyjne?
Kredyty konsolidacyjne to kredyt bankowe udzielane przez banki. Łączą one wiele zobowiązań klientów w jeden nowy kredyt, spłacając wszystkie poprzednie. Nowy kredyt konsolidacyjny, który spłacił wszystkie poprzednie zobowiązania klienta, jest spłacany dłużej oraz w mniejszych ratach miesięcznych, które mogą być niższe nawet o połowę, niż płacąc sumę wszystkich poprzednich zobowiązań. Ideą kredytu konsolidacyjnego jest połączenie wszystkich zobowiązań oraz odciążenie klienta w ten sposób, iż będzie on musiał przeznaczać mniejszą sumę pieniędzy na miesięczne raty.
Kredyty konsolidacyjne mogą łączyć w sobie wiele zobowiązań. Z pewnością są to kredyty gotówkowe, samochodowe czy na sprzęt agd. Mogą być to również pożyczki bankowe lub pożyczki pozabankowe ratalne. Konsolidacja obejmuje też często produkty finansowe takie jak limity w koncie czy karty kredytowe. Sam kredyt konsolidacyjny może być udzielany również z dodatkową gotówką, którą dolicza się do sumy nowego kredytu. Kredyty konsolidacyjne są oprocentowane jak sandrowe kredyty a RRSO przeważnie oscyluje w granicach kilkunastu procent.
Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny i skorzystać z połączenia zobowiązań, należy udać się do banku lub złożyć wniosek internetowo. Należy spełnić te same warunki co przy kredytach innego typu np. gotówkowych, czyli legitymować się dobrą kondycją finansową i zdolnością kredytową. Następnie należy dostarczyć też wszystkie dokumenty zadłużeń, jakie chcemy skonsolidować i informacje o nich. Po pozytywnej decyzji bank spłaca wszystkie pozostałe zobowiązania i zostaje naszym jedynym wierzyciele. Dolicza nam też oprocentowanie od łącznej sumy wszystkich zobowiązań, które spłacił i ustala jedną niższą ratę, która płacona jest po prostu przez dłuższy czas.
Jakie korzyści dają?
Kredyty konsolidacyjne dają wiele korzyści. Pierwszą z nich jest ta, iż możemy łatwo i szybko obniżyć znacząco — nawet o więcej niż połowę nasze miesięczne raty. Jeśli w naszym domowym budżecie brakuje środków i borykamy się z trudnościami, możemy wyjść z problemów, obniżając dzięki konsolidacji miesięczne raty. Jest to bardzo komfortowe rozwiązanie, które pozwala podnieść nasz komfort życia oraz komfort psychiczny. Jest to bardzo ważny plus, który wpływa na nasze życie. W wielu sytuacjach osoby chętnie zgadzają się na wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, aby móc żyć spokojnie bez nerwów o brak funduszy na spłatę pojedynczych zobowiązań. Dzięki temu osoby mające zobowiązania mogą też w trakcie ich spłaty korzystać z życia np. podróżować czy wydawać pewne środki na przyjemności, a nie całe środki jedynie na spłatę zadłużenia.
Drugim plusem konsolidacji jest to, iż może uratować ona nas przed bardzo poważnymi problemami finansowymi. Jeśli stracimy płynność finansową oraz przeterminujemy pewne zobowiązania, mogą one stać się natychmiast wymagalne poprzez wypowiedzenie umowy. To będzie owocowało windykacją, dodatkowymi kosztami czy egzekucją komorniczą i wysokimi kosztami komorniczymi oraz sądowymi. Bardzo często zdecydowanie jest lepiej zapłacić podwójne oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, aniżeli utracić płynność finansową.
Kolejnym plusem kredytów konsolidacyjnych jest to, iż są one szeroko i łatwo dostępne. Aby z nich skorzystać, nie musimy spełniać dodatkowych wymagań, szukać ich w bankach czy wykonywać trudnych do spełnienia czynności. Z konsolidacji może skoroszytach każdy klient banku tak jak z innego typu kredytów. Duża różnorodność ofert banków na rynku sprawia również że możemy brać takie kredyty w różnych promocjach, opcjach czy konfiguracjach, a nawet przy odmowie w jednym banku możemy otrzymać go w kolejnych. Samo złożenie wniosku kredytowego jest proste, a przy całym procesie pomagają nam doradcy bankowi. Plusem kredytów konsolidacyjnych jest również fakt, iż pomagają one uporządkować naszą sytuację finansową. Dla wielu osób spłacenie jednego kredytu będzie wygodniejsze niż wielu różnych zobowiązań.
Minusy kredytów konsolidacyjnych
Kredyty konsolidacyjne posiadają również pewne minusy jak każde rozwiązanie bankowe. Pierwszym z nich jest konieczność zapłacenia oprocentowania za kredyt udzielony na spłatę zobowiązań, które były już wcześniej oprocentowane i za które zapłaciliśmy oprocentowanie. Oznacza to ogólnie konieczność zapłaty podwójnego oprocentowania za uregulowanie zaciągniętych kiedyś zobowiązań. Jest to kłopotliwa kwestia szczególnie przy zobowiązaniach na duże sumy, gdzie różnica może wynosić spore kwoty. Drugim ważnym minusem, który należy wziąć pod uwagę, decydując się na kredyt konsolidacyjny, jest to, że możemy mieć problemy z jego otrzymaniem z uwagi na niską zdolność kredytową. Jeśli nie dajemy rady spłacać zobowiązań, przeważnie nie mamy pokaźnej zdolności kredytowej. Musimy jednak mieć ją w takiej wysokości, aby wziąć kredyt na sumę równoznaczną z łączną sumą obecnych zobowiązań. Może to być problematyczne dla wielu osób i nie pozwolić połączyć np. wszystkich zobowiązań a jedynie część.
Czy i kiedy warto je brać?
Kredyty konsolidacyjne to korzystne rozwiązanie i warto je brać jeśli rzeczywiście rozwiążą one nasze problemy i pomogą nam. Z pewnością warto zrobić to odpowiednio wcześniej, gdy posiadamy jeszcze zdolność kredytową i kiedy połączenie kredytów rozwiąże nasze problemy z reagowaniem wielu zobowiązań łączną dużą miesięczną kwotę rat. Warto takie rozwiązanie przemyśleć kiedy poprawia ono naszą sytuację życiową lub zapobiegnie zadłużeniu się. Kredyty takie możemy wykorzystywać również do poprawy naszej zdolności kredytowej kiedy chcemy wziąć w przyszłości ważny kredyt np. mieszkaniowy. Połączenie wszystkich zobowiązań obniży naszą miesięczną ratę, co będzie kluczowe przy wnioskowaniu o nowy kredyt.
